一念之差保費貴3倍、理賠打3折 保單規畫比一比

2016/11/25 出處：財訊趨勢特刊 第 61 期 作者：編輯部

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負責管帳的大仁嫂憂心忡忡，因為不管是疾病、殘廢、身故，任何一項風險都可能動搖這個幸福小家庭，大仁嫂想幫先生買保險。大仁嫂找來不同公司的兩位業務員面談，他們各提出一份保險規畫，都有cover到早逝、殘廢、疾病等風險。

「方案1」的規畫有8張保單、分散4家公司，業務員解釋：「目的是要組合各家CP值高的保單」。

「方案1 」的規畫， 年度總繳保費為37,000元，雖然大致符合預算，但是讓大仁嫂猶豫的是，「這些保單都是定期型，保險到期、大仁哥沒有怎樣的話，保費不是一毛都拿不回來嗎？」
「方案2」的規畫有4張保單，年度總繳保費11萬多元，雖然超過預算，但是這4張保單不是終身型、就是還本型，大仁嫂心想，「一輩子這麼長，保障終身比較安心」，「現在ㄍㄧㄥ一下，反正以後保費還可以拿回來」。
大仁嫂舉棋難定，靈機一動想到，買保險最重要的就是：發生風險時要能發揮作用，不妨模擬幾種最擔心的情境，請兩位業務員回答，在這些情境下，這兩種規畫內容可以領到多少理賠。

情境1 意外身故

大仁哥在竹科上班，每天要在高速公路往返，如果不幸車禍罹難，可以領到多少理賠？假設事故符合意外事故3要件：外來、突發、非疾病，以上2種方案的理賠內容為：
方案1 終身壽險10萬元＋終身壽險20萬元＋1年期定期壽險600萬元＋意外險500萬元=1,130萬元

方案2 終身壽險100萬元＋意外險200萬元=300萬元
結論：方案1勝

情境2 非意外身故

同樣是車禍身亡，如果是因為心肌梗塞等急症先發作，才導致車禍事故的話，就不符合意外險的理賠要件，兩種方案的理賠內容為：

方案1 終身壽險10萬元＋終身壽險20萬元＋1年期定期壽險600萬元=630萬元（因為壽險的身故理賠金不限疾病或意外）
方案2 只能領到終身壽險身故理賠金100萬元
結論：方案1勝

情境3 意外致殘

假設嚴重車禍造成下肢的永久性傷害，符合殘廢等級表的第3級殘（即兩下肢髖、膝及足踝關節中，各有二大關節永久喪失機能者，給付比例80%）。
方案1 意外險400萬元（500萬╳80%）＋殘廢險一次給付400萬元（500萬╳80%）＋殘廢險每月給付3萬元（180個月）=1,340萬元
方案2 意外險200萬X80%=160萬元
結論：方案1勝

情境4 非意外致殘

因為急症發作導致的嚴重車禍，不符合意外險理賠要件，只有不限意外與疾病的殘廢險可以申請理賠。
方案1 殘廢險一次給付400萬元（500萬X80%）＋殘廢險每月給付3萬元（最多給付180個月）=940萬元
方案2 現有規畫內容，無法申請理賠
結論：方案1勝

情境5 中風出院長期復健

腦中風最可怕的是，會造成永久性的神經機能障礙。譬如一肢以上機能完全喪失；兩肢以上運動或感覺障礙，而無法自理日常生活；喪失言語或咀嚼機能；最嚴重的甚至會成為植物人狀態。因此最大的風險是出院後的長期復健，而不是有限的住院醫療期間。因為原有的工作不保，還要支付龐大的照護費用。假設腦中風致殘等級符合給付比例為80%。
方案1 重疾險一次理賠300萬元＋殘廢險一次給付400萬元（500萬X80%）＋殘廢險每月給付3萬元（180個月）=1,240萬元
方案2 現有規畫內容，無法申請理賠
結論：方案1勝

情境6 癌症標靶藥

大仁嫂有至親正在抗癌，她知道抗癌花費最大的是使用「標靶藥」，一個完整療程動輒花費數十萬~百萬元，而且通常注射標靶藥不用住院。如果未來不幸罹癌的話，可以得到什麼理賠呢？
方案1 重疾險一次理賠300萬元方案2 終身癌症險初次罹癌金12萬元＋終身住院醫療險雜費12萬元=24萬元
結論：方案1勝

值得一提的是，住院醫療險的雜費可以用來貼補標靶藥，但只限住院期間發生的費用支出，通常標靶藥療程至少好幾個月，如果是透過門診注射，要住院才能請領的雜費，就很難保障標靶藥的龐大開銷。
結論：大仁嫂發現，「方案2」的規畫，雖然可以保障終身、也能還本，但是保費貴、保障少；方案1的理賠內容「完勝」方案2，而且保費只有方案2的3成。大仁嫂從這2份規畫內容知道，要用有限預算、買到最大保障，學問真的不小，與其等到理賠時才後悔，她決定要好好研究，才能把這筆寶貴的預算花在刀口上。

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